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近日，银保监发布《关于推动动产和权利融资业务健康发展的指导意见》（下称“《指导意见》”）?！吨傅家饧诽岬剑谢褂贫擞梦锪?、电子围栏、生物识别等手段，实现动产押品的智能感知、识别、定位、跟踪和监控。

《指导意见》

一般情况下，政策动向基本决定了市场走向。如今银保监在《指导意见》中明确表示，物联网在未来将和银行机构的融资业务相结合。这其实在无意间透露，物联网行业的又一商机已出现。

但该如何解读这份《指导意见》？物联网企业该如何从中寻找商机？哪些物联网技术比较具有优势？是否已有落地应用？其前景又如何？

接下来，本文将逐一探讨这些问题。不过在此之前，还需简单了解一些《指导意见》的背景。

《指导意见》针对什么问题？

首先，《指导意见》针对的是动产和权利融资业务。但什么是动产和权利融资呢？

根据相关资料，动产和权利融资是指银行将符合条件的动产和权利视为抵押物，向相关企业提供贷款。其中，动产包括交通运输工具、生产设备、原材料等，权利包括现有的和将有的应收账款，知识产权中的财产权、货权、林权等。

不过，适合动产和权利融资的企业是哪些呢？

根据整理的资料笔者发现，一般中小企业比较适合动产和权利融资。因为与大型企业相比，中小企业房产、土地使用权较少，同时其资产构成中存货、应收账款等流动资产占比较高。

近年来，发展动产和权利融资的企业拥有了更友好的外部环境。一方面，《物权法》对动产和权利的担?；静捎帽甑奈锕榭谛姓芾聿棵抛魑羌遣棵牛纬啥嘣１５羌翘逑?；另一方面，《民法典》删除了对动产和权利登记机构的规定，从法律上为动产和权利担保统一登记留下空间。

为提高中小企业通过动产和权利获取融资的可行性，在2021年1月，我国确立了动产和权利担保统一登记制度，明确把生产设备、半成品、应收账款质押、存款单、仓单等七大类动产和权利担保纳入统一登记。央行数据显示，在2021年前三季度，担保人为小微企业和个体工商户的融资登记有347.84万笔，占比达86%。

可即便国家出面，政策在落地时仍面临着一系列挑战。对于中小企业而言，融资难已是“顽疾”一般的存在，究其原因，难点有二。

一是由于动产本身的特性，导致监管难度较大。与不动产相比，动产之“动”，使得银行对该类抵押物的数量、物理状态、价值信息等数据难以准确监控核对；同时，动产缺乏统一公认的标识，不易辨认抵押权属的情况；另外，虽然有专门的第三方担?；虿执?，但由于动产可转移的特征，银行难以做到实时监控。

二是信息不对称，导致数据可信度不足。在传统的动产融资业务里，企业一般将抵押物交由银行委托的第三方机构监管。但在该模式下，抵押物的质量、准确性、唯一性均得不到保证，数据错误情况时常发生。与此同时，货主和第三方监管机构联合进行重复抵押、空单抵押、上传错误数据等漏洞增加了道德风险。

由于这些难点在阻碍着动产和权利融资的发展，于是银保监有了新的《指导意见》。

创新、监管齐发力

哪些物联网技术将得到应用？

在今年9月发布的《指导意见》里，银保监在创新和监管两个方面进行了多条指示，而直接与物联网相关技术的有如下两条。

《指导意见》部分原文

首先，在供应链融资上，“支持银行机构将供应链信用评价向‘数据信用’和‘物的信用’拓展”是重点。

这意味着，银行机构需加强了解抵押物的特点。从抵押物本身来看，银行机构需要对其物理化学特征、运输存储条件、市场交易模式、价格变化特点、产品质量检验等方面进行研究，通过了解其特点以确定风险管理的要点。而这一过程，通过人工管理不仅成本高，而且易出血信息滞后、不全面等问题，使用物联网结合大数据、云计算等技术将成为主要趋势。

其次，在对抵押物管控中，“银行机构应积极推动运用物联网、电子围栏、生物识别等手段，实现动产押品的智能感知、识别、定位、跟踪和监控，提升押品管理智能化水平”是重点。

因为在动产和权利融资过程中，抵押物基本为企业日常经营所需，在企业在经营过程中会有原材料或制成品的进出，进而造成抵押物的消耗。这意味着，不仅抵押物本身是运动的，期间抵押物还会出现同类或非类之间的替换。通过物联网技术，则可对抵押物进行监控，可有效增强动产和权利融资的安全性。

但具体该用哪些技术，又怎么用呢？

供应链融资中物联网系统构架图

首先在与供应链、抵押物管控密切相关的仓储和物流中，RFID系统、远程监控系统、车载定位系统、无线传感器系统将起到关键作用。

在RFID系统中，通过为抵押物贴上RFID电子标签，在仓库的进出口、装卸车上安装读写器，当物料进出时，可自动采集数据，有效提高货物运输和清点的便利性。

而在远程监控系统中，视频监控可将主机放置于监管仓，提供实时监控、录像回放等功能。而信号监控则能够利用多样的通信技术，包括蜂窝通信、蓝牙、LoRa等，对抵押物的存在及位置等信息进行全面监控，保证其足值有效。

动产融资的物联网系统构架图

在车载定位系统中，除了使用GPS提供车辆位置信息，还将利用物联网技术对车载抵押物进行实时监控，将运用蓝牙、UWB等定位技术，获取在途货物的实时状态信息，也可留存记录，方便遗失事件发生后的核查。

在无线传感器系统中，将通过收集抵押物所处的环境信息（包括温湿度、烟雾、压力等），共享到银行机构，完成实时数据收集、目标跟踪、报警监控等功能。

以上四种物联网技术构建的仓储物流管理系统，将适用于融资中抵押物的监管应用。不过有句老话“光说不练假把式”，于是本文也搜寻了一些实际落地的案例，以提供更高的参考价值。

落地案例不在少数

物联网金融已是大势所趋

早在《指导意见》出台前，就有不少银行等金融机构对供应链融资进行了探索和实践，而如今《指导意见》出台后，更是明确了其可行性。于是此类成功案例也具有一定的参考价值。

平安银行

平安银行在2013年便开始研究物联网技术+供应链金融，并制定了动产融资管理和电子仓单质押的相关方案。2016年，平安银行宣布完成了物联网仓库的全国性布局。2021年，平安银行的星云物联网平台已接入超1000万台设备。

据悉，其仓库管理具体实现为，仓库在货物卸载过程中，通过重力传感器实时采集入库货物质量，同时通过定位设备实时监测和采集货物位置信息。系统通过比对货物质量变化监测装卸进程，并结合所采集的货物位置等信息生成仓单。之后使仓单处于锁定状态，任何非正当操作均会自动生成警报，提示库管员和银行。这意味着入库动产将在很大程度上具备“不动产”的属性，有效降低融资风险。

物联网应用于动产融资的生态系统

中国民生银行

除了平安银行，中国民生银行也在2021年初完成了结合物联网技术的融资业务。经过人民银行官网公示，中国民生银行“基于物联网技术的中小企业融资服务”项目成功入选北京金融科技创新监管试点第三批创新应用。

据悉，民生银行搭建了“融资e系列+结算+增值”的产品架构，为汽车、医药、家电、建筑等行业提供了解决方案。在风险管理模式、业务真实性验证、风控模型建设等多个方面进行探索，利用分布式学习架构，描绘更精准的中小企业数据画像，借助物联网辅助验证业务真实性，强化对风控的预测及过程控制。

中国银行

中国银行旗下的中银金科则提出了“物联网+动产质押融资业务”解决方案。采用物联网技术动态监控抵押物在库状态，实时保障货实相符；同时监控企业生产设备状态和能耗水平，了解企业经营状况。实现远程可控、实时预警、及时干预。目前，中国银行苏州分行车辆抵押监管平台已投产，此平台通过引入物联网技术和图像识别等技术，对库存车辆进行联网监控。

物联网+金融构想图

物联网技术的优势不仅体现在仓库和供应链，包括受季节性影响较大的玉米、小麦、牛羊肉等粮食作物，以及监管存在较大难度的大宗商品以及快消品，都将在物联网技术的帮助下得以进行监控和异常预警。同样，对银行而言，寻求融资的还有农牧业、建筑业等多个行业的客户，通过结合物联网技术，可有效解决上述抵押物监管难、坏账率高等问题。

目前，虽然物联网技术在仓储、物流已有不少案例可供参考。但从更高的层面看，物联网的应用不会止步于此，发展物联网金融在未来将是一大趋势，只是安全问题一度使其受到掣肘。

安全问题备受关注

物联网金融区块链成最优解

安全性问题是物联网时代关注的重要问题，同时也是金融领域的一大痛点。而区块链的出现，决定了其天然能解决信息不对称问题。业内人士称，物联网金融区块链将是保障安全的最优解，通过将金融机构、融资企业、监管部门等多方数据“上链”加入共享网络，建立信任机制，保证信息安全共享。

而《指导意见》也明确指出，“支持探索应用区块链等技术手段，实现链上应收账款签发、确权、转让、质押等信息的记录和验证”。

《指导意见》部分原文

区块链技术与物联网金融结合，保证了企业业务全流程信息的完整性、不可变更性，进而提高安全性和可信度。一方面，通过区块链登记和验证物联网设备，保证了物联网设备的唯一性。另一方面，区块链通过“共享账本”能够有效防止信息被篡改，使得金融业务进行中无论是金融机构、借贷企业还是监管部门都不无法操控数据，保证了交易安全。

目前已有部分银行通过使用区块链技术，开始拓展电子仓单质押模式，通过将抵押物信息“上链”，结合物联网技术对其进行实体监控，出现异常即可激活报警，有效解决目前虚开、重开仓单等问题，使实物监管融资变得更加规范和安全。

结语

由银保监的《指导意见》可以明确，未来在银行机构的动产和权利融资业务中，将会有更多的物联网技术应用出现，而结合区块链技术，也将保证大量数据的安全与价值。

不过由前文提到的部分案例也可见，物联网应用其中产生的大量数据，目前仅利用了状态信息数据。而如何对冗余数据加以利用和变现，也将为物联网金融带来更大的可探索空间。未来，物联网金融也将从仓储和物流走向更加多元化的应用中去。

本文来源：物联传媒

本文作者：梧桐